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治癌症,保险能做什么?

2015-08-19 分享到:

癌症,是一种具有巨大破坏力的重大疾病。它的破坏力往往不仅体现在对于人体健康的摧毁,更在于对家庭经济承受力的挑战。

那么,在癌症发病率居高不下的今天,治癌症,保险能做什么?

保险支持仍显不足

“2013年到2014年,中国的医疗费用里面约45%是国家的社保报销的,大概55%是老百姓自费的,而真正由商业保险公司报销的比重在1%以内。所以在今天的中国,就医疗费用来讲,我们的保险支持是非常不足的。”号称“中国重疾险之父”的丁云生说。

丁云生经常在全国各地做重疾险的相关培训,接触到很多医生。许多医生表示,一般有充足的商业保险的患者,一旦发现疾病的征兆就会到医院去看,很少顾虑费用的问题;相反,大部分没有充足商业保险的人生病之后会为医疗费用担忧。丁云生认为,许多癌症患者在发现病情时已属晚期,看病的时候又有经济顾忌,心理负担很重。这是中国癌症五年生存率低于西方国家的重要原因之一。

保险有助提升“五年生存率”

说到重疾险,丁云生表示,很多人不了解保险的分类体系,总觉得重疾险就是医疗险,就是得了大病可以报销,其实这是错误的说法,在我们的产品分类里面,这是两个险种。医疗险属于报销型的,可以报销部分治疗费用。重疾险是给付型的保险,只要被保险人罹患了保险责任内的重大疾病,重疾险就可以按照保额给付保险金。可以说,重疾险对被保险人的保障更广泛,因为它不仅局限于医疗费用的支持。比如说被保险人罹患癌症,几年不能工作,他除了医疗费用的负担,还有其他经济支出的存在,比如房贷、子女教育以及赡养父母等等,这些医疗险不能覆盖,而足额的重疾险却可以。丁云生认为,一定要有额外一笔钱,来覆盖工作收入损失,重疾险在失能收入损失方面可以给予补充。

丁云生认为,从这个意义上讲,重疾险对于提高患者五年生存率具有重大作用。如果患者在被诊断罹患某种重大疾病如癌症的时候,能得到一笔钱,使他五年之内可以安心养病,而不用总是为经济收入中断担忧,对治疗效果的提高无疑会产生积极影响。

高端医疗险空间巨大

在重大疾病的治疗方面,高端医疗保险慢慢进入人们的视线。业界人士普遍认为,未来高端医疗保险的发展空间巨大。

目前市场上的高端医疗保险大多属于消费型保险,一般年缴保费比较高,普遍在万元以上。保险期内一旦生病,基本上都是100%报销。高端医疗保险最大特点是可以100%报销门诊、住院等各项医疗费用;公立医院、私立医院、国际医院不限;用药和治疗服务不限;保额非常高,目前市场主要产品保额都在800万元以上。

“对于高端医疗险而言,报销几百万元甚至上千万元的医疗费用是完全可以实现的,就能把医疗费用全部涵盖掉。所以如果拥有一份高端医疗险,就可以挑好的医院,用最好的药品。不光能够得到最主流的药品治疗,更能够得到足够的尊重,能够有尊严地治疗,得到心灵上的满足。这是比简单的得到治疗更高层次的需要。”丁云生认为。

只解决重要问题

对于投保人来说,转变一贯想法,树立消费型保险观念是至关重要的。

丁云生认为,真正的保险应该是消费型为主的。但很多人的消费观念维持在以储蓄为主,总希望投入的保费如果得不到赔付的话还能够返还,这势必要引起保费更高、保额不高的问题。如果不要求返还,那么保费就会更便宜。所以,投保人要避免这种传统的思维,不能一味要求要返还,要分红。这样,才能开发更多低保费高保额性价比很高的产品,获得更高更全面的保障。

一位保险公司健康险精算师表示,对于保险公司而言,最重要的是开发出适应这种保险观念的产品。比如说,有一款很特殊的保险产品,它设定了5万元的免赔额。就是说医疗费用在5万元之内是不报销的,5万以上才报销。这样的保险在一般人看来是很不合理的,但是它的好处就在于能把大部分人的保费积聚起来提供给重大疾病患者。因为5万元以内的医疗费用,大部分人都能够承受,但是一旦超过5万元,对很多人来说就会形成压力,所以开发的产品就是5万起。这样就能够将保费降低70%。保险不需要解决全部问题,只需要解决重要问题。

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